智能存款的兴衰起落,富民宝等存款类产品还能不能投?
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智能存款的兴衰起落,富民宝等存款类产品还能不能投?
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2019-01-10 14:51:56 来源: 互联网

在过去的2018年,“宝宝类”理财产品收益率不断下降,以富民银行为代表的民营银行退出高收益、活期、保本保息的“智能存款”迅速成为网红理财产品,风光无限。好景不长,央行与相关银行、第三方平台进行沟通,随后多家银行以及平台进行了限额销售,有的银行已经暂停了智能存款。

关于智能存款,众说纷纭,今天金哥就给大家来盘点一下,智能存款的兴衰起落。

1、为什么退出智能存款的都是民营银行?

有人就要说了,富民银行是什么银行?振兴银行又是什么银行?听都没听说过。其实就是因为民营银行成立时间比较短,品牌知名度较低,甚至连营业网点都没有,不具备稳定的客户资源,所以智能存款便成为了他们通过互联网快速吸收客户存款的唯一选择。

至于其他银行为什么不做智能存款,其实也不是他们不想做,只是在目前的监管态势下,他们在产品创新时会比较谨慎,毕竟不用像民营银行一样急于吸储,所以就持观望态度了。

这里分享一份融360整理的主流智能存款概况名单给大家。

2、智能存款为什么被叫停了呢?

前面有说央行与相关银行窗口谈话过,难道是因为智能存款违规了吗?其实不是的,目前的相关存款条例并没有限制智能存款的存在。而在当前利率市场下,民营银行推出的智能存款算是一种创新,自然也是得到了监管的默许的,上架前肯定也跟监管打过招呼。

那既然没有明确违规,为什么要求下架或者限购目前的智能存款呢?

这也是因为目前还没有直接的明文规定,监管也担心智能存款的体量越来越大,以后不好处理。你想啊,那么多存款真出事了难道真给全部垫付吗?

拿微众银行距离,根据2017年财报,微众银行总资产规模达到了817亿元,各项贷款余额477亿元,各项存款余额53亿元,而更多小型民营银行,资金规模只有几十亿。

而当风险爆发之后,集中挤兑,银行兜不住,就会引发流动性风险,一家小银行倒闭可能赔得起,那么几家、十几家呢?这个杠杆是监管不能容忍的。

监管也意识到了这个问题,所以就先给各家银行打个招呼,让他们收敛点。但这也释放了一个新号,那就是可能明文条例出来后,智能存款这种产品很可能就是第二个“余额宝”了。

3、智能存款的原理是什么,有什么风险?

智能存款之所以能做到随时支取,是因为有一个存款转让机制,由第三方机构提供流动性接手了客户的定期存款收益权。

所以提前支取的风险就在于有没有机构或者资金来接手用户的存款转让,第三方机构的信用和资金实力也决定了偿付的风险。但是即使第三方出现状况,最坏也就是让这个产品不“智能”而已,变成传统意义上的存款,必须要到产品结束才能拿回本金和收益。

还有一个风险就是政策性风险,但是这个风险比较低,从监管并未一刀切的态度来看,也仅仅只是收缩规模而已。

4、珍惜当下智能存款的利率

根据富民银行1月8号的通知,富民宝将在1月10号下调利率至4.2%,各民营银行步伐也将紧随其后,“限额”、“限购”、“降息”毫无意外地在走余额宝的老路。

像智能存款这种门槛低、流动性好、体验好又安全有收益的产品真的越来越少了,切买且珍惜吧!

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